近期，中国人民银行联合多部门出台一系列金融政策，为推动实体经济均衡发展、企业的跨境经营和投融资、商业银行互联网金融良性发展提供政策支撑。

    优化银行信贷结构

    引导金融资源服务实体经济

    2020年12月28日，中国人民银行、银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(简称《通知》)，建立了银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。

    该《通知》明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。

    经济日报：1月1日起，《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》正式实施，各家银行的房地产信贷受到制度约束。在中央经济工作会议重申“住房不炒”定位，要求解决好大城市住房突出问题之后，建立房地产贷款集中度管理制度，及时且必要。

    点评：目前，我国银行信贷投放中房地产占比高，这对实体经济的资金供给形成了“挤出”效应。在这一背景下，为银行房地产贷款划定上限，有助于帮助银行优化信贷结构，引导金融资源从房地产转向实体经济，尤其是支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、“三农”等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。

    优化跨境人民币政策

    支持稳外贸稳外资

    2020年12月31日，中国人民银行同发改委、商务部、国资委、银保监会、外汇局联合发布《关于进一步优化跨境人民币政策 支持稳外贸稳外资的通知》(简称《通知》)，自2021年2月4日起实施。

    该《通知》共包括五个部分，共十五条，涵盖围绕实体经济需求推动更高水平贸易投资人民币结算便利化、进一步简化跨境人民币结算流程、优化跨境人民币投融资管理、便利个人经常项目下人民币跨境收付、便利境外机构人民币银行结算账户使用等五个方面内容。

    经济参考报：该《通知》放宽或取消了部分业务限制，让企业享受更加便捷高效的跨境人民币金融服务，同时积极鼓励探索新领域的开放试点，旨在解决对外承包工程类企业在开展跨境业务中面临的问题和困难，进一步便利企业的跨境经营和投融资，并以此带动人民币的跨境使用。

    点评：该《通知》将进一步便利跨境人民币结算流程，优化跨境人民币投融资管理，不仅为境内金融机构提升人民币在跨境经贸活动中的使用比例提供了更大的发展空间，而且为境外金融机构更好地参与和投资国内金融市场提供了机遇。

    规范银行存款业务

    防范金融风险

    1月15日，银保监会、中国人民银行联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(简称《通知》)，要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定。商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。

    此外，还要求商业银行应当强化互联网渠道存款销售管理，在相关页面醒目位置向公众充分披露产品相关信息、揭示产品风险，切实保护消费者的知情权、自主选择权等权利，不得利用存款保险制度内容进行不当营销宣传。

    新华社：存款作为最基础的金融服务，理应受到更为严格的监管。商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差，对商业银行的流动性管理也带来挑战。

    点评：该《通知》的印发实施有利于商业银行合规稳健经营，对于弥补制度短板、防范金融风险具有积极意义，推动商业银行规范开展互联网渠道存款业务。

    （叶航）