受疫情影响不能按时还房贷怎么办？年轻人买房利率太高怎么办？二手房交易手续繁琐怎么办？近期，我市各家银行推出了延期还房贷、阶段性取消首套商业性个人住房贷款利率下限、二手房“带押过户”服务等政策，不仅有助于缓解居民尤其是收入受疫情影响的群体住房按揭贷款偿还压力，也有助于稳定住房需求从而稳定房地产市场。为方便广大市民了解相关优惠政策及各银行优惠产品，江门银保监分局指导江门市银行同业公会整理了江门辖区各银行机构具体产品服务清单及服务获知渠道。日前，记者走访多家银行，了解各项政策的落地情况。

    文/江门日报记者 傅雅蓉

    举措一：延期还房贷

    缓解还款压力，为疫情受影响群体纾困

    “疫情可以暂停一座城市，却暂停不了房贷。”近年来，网络上这样的声音不绝于耳，“收入降低，但还要还房贷、信用卡还款、日常消费、赡养老人和抚养小孩……实在扛不住了。”为此，2020年1月，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、国家外汇管理局联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。

    记者注意到，江门多数银行还款宽限期均在6个月左右，最短1个月，最长甚至可宽限至18个月。建设银行江门市分行的延期还款政策为还款宽限期1-6个月，宽限期内暂停还款。江门市民龙先生2018年9月29日向该行申请个人住房贷款60万元，贷款期限120月，还款方式等额本息还款法，月供6698.96元，贷款利率6.125%，贷款余额43.43万元。因受疫情影响，龙先生2022年2月开始出现逾期。“我们与借款人沟通后了解到，他原先从事教育培训工作，因受疫情影响及国家政策调整已转行从事其他工作，收入不稳定影响每月准时供楼。”该行相关负责人告诉记者，了解到客户的实际情况及还款能力后，银行向客户宣传了延长贷款期限政策，龙先生经过考虑，于2022年10月8日申请了延长贷款期限，贷款期限由原来的120月延长到360月。从2022年12月开始，龙先生月供数调整为2752.80元，比原来每月还款额减少了3946.16元。“由于延长贷款期限势必会增加利息的支出，我们建议借款人工作稳定收入增加后，可以通过提前归还部分本金减轻合同期间总的利息支出。在借款人的征信报告中不会有特别的标识，只是会显示调整后的止贷日，这样就能大大减轻借款人的每月还贷压力。”该负责人表示。

    工商银行江门分行的延期还款政策则为还款宽限期6-12个月。宽限期内每期还息，宽限期后首期还息，宽限期利息摊分。该行客户梁先生2019年11月办理个人一手住房贷款35万元，期限30年。贷款发放后，该客户还款一直正常，但于今年7月开始出现违约。该行通过电话及上门的方式，联系客户了解贷款逾期未还情况。该客户表示原工作单位经营情况恶化，有一段时间没有找到工作，经济上出现困难。了解到该客户所遇到的困难后，该行决定为其提供贷款宽限期服务以缓解还款压力。第二天，客户立刻到银行办理了贷款宽限期手续，当时贷款余额为31.79万元，年利率5.435%。该行为梁先生办理了贷款宽限期6个月，采用宽限期贷款本息摊分处理方式，于次日完成审批，并与客户签订合同变更协议。

    举措二：阶段性取消首套商业性个人住房贷款利率下限

    我市银行最低利率多为3.85%-3.9%

    近半年来，中央层面频频提及“因城施策”“一城一策”、支持刚需、改善住房。比如，稳经济一揽子政策提出，允许地方“一城一策”灵活运用信贷等政策，合理支持刚性和改善性住房需求等。2022年9月，中国人民银行、银保监会联合印发《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》，对于2022年6—8月新建商品住房销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。经广东市场利率定价自律机制决议，2022年10月1日至12月31日期间，江门市阶段性取消首套商业性个人住房贷款利率下限。江门辖内银行业金融机构结合本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体利率水平。

    记者梳理江门各家银行业金融机构的政策发现，大部分银行执行的首套商业性个人住房贷款最低利率多为3.85%-3.9%，平安银行江门分行的最低利率甚至低至3.7%。“目前我行执行的首套商业性个人住房贷款最低利率为3.9%，相比此前下调了20个基点。举个例子，假如A客户购买首套住房申请100万元的贷款，期限30年，还款方式为等额本息，利率下调后，客户平均每月可减少月供支出约115.3元，未来30年内共减少利息支出约4.15万元。”广发银行股份有限公司江门分行相关人士向记者介绍。

    而在江门农商银行，首套商业性个人住房贷款最低利率为3.85%。“我是湖南人，已经在新会工作三年了，今年11月刚刚结了婚，在新会海悦东晟购置了新房，计划扎根于此。”何先生正如许多外地人一样，工作不久就要面临高价买房的难题。好在，何先生这回赶上了好政策，购房时，他在江门农商银行办理房贷，贷款年限30年，贷款金额143.7万元，其中商业贷款78.7万元，公积金贷款65万元，商业贷款利率为3.85%，一个月内就完成了贷款审批和贷款发放。“恰逢国家出台利好政策时机，江门农商银行的房贷利率政策和服务效率也让人非常满意，大大节省了我们的房贷利息支出，减轻了还贷压力，真是太幸运了。”何先生欣喜地说。

    举措三：二手房“带押过户”服务

    大幅缩短交易时间，降低交易成本

    “带押过户”指的是，存在抵押的房产要上市交易，无须先行还贷或垫付，即可实现抵押变更、转移登记及新抵押设立。而在此之前，国内二手房交易普遍要求卖方(原房主)先解押才能办理过户手续，而解押则意味着原房主需要还清全部按揭贷款，耗时耗力，且存在较大交易风险。2022年9月，江门银保监分局联合江门市住房和城乡建设局等部门联合印发《关于探索实施二手房“带押过户”服务模式的通知》。二手房“带押过户”服务模式免去借款人提前还贷以注销抵押登记的“过桥”环节，实现贷款资金到账与产权过户登记、抵押权变更登记同步办理，可大幅缩短交易时间，降低交易成本，提升交易效率和便利度。

    “原本卖家还在为筹措资金发愁，交易流程一直卡在结清贷款解押过户环节，这项创新服务真的太便民了……”10月18日，李先生在中行江门鹤山支行办理了二手房“带押过户”贷款业务，成为我市实施新政后首位二手房“带押过户”登记和贷款业务的受益者。

    李先生是鹤山本地人。一个月前，为了方便上下班和接送孩子上学和放学，李先生向中行申请贷款购买王先生名下的一套住房，并签署了二手房买卖合同。但因为王先生的房子仍在银行抵押，按照原有的交易流程，王先生需要先自行筹措资金结清银行贷款，解押房产，才能进行下一步交易。

    经过和李先生、王先生商谈确认后，中行江门鹤山支行客户经理通过“带押过户”贷款业务，帮助李先生和王先生完成二手房买卖交易。“只跑了一趟银行，就办好了所有手续。”李先生告诉记者，从房子过户、重新抵押到获得新的住房按揭贷款，只用了2天，十分高效。

    农业银行江门分行的客户李小姐此前相中了一套蓬江区海逸峰璟花园二手房，看到农行“带押过户”的宣传资料，前来农行了解二手房“带押过户”手续。买卖双方在提供了相关资料后，该行受理3个工作日便完成了贷款审批。“手续简便，资金安全，而且可享受利率优惠，降低了整个二手房的交易成本，这也是变相降低了我的购房成本支出。”李小姐由衷点赞。