近期，一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷转经营贷，宣称可以转贷降息，诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金。然而，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。近日，中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒广大消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。

    江门日报记者 傅雅蓉

    这样的转贷行为 可能涉嫌骗取银行贷款

    “最近有些中介打电话来，说有一种抵押经营贷产品，利率比房贷低，转经营贷后降息可以省不少钱，信息可靠吗？”日前，家住蓬江区莱茵华庭的市民钟晓意接到了有关房贷转经营贷的电话，并产生了疑问。

    对此，中国银保监会提醒，根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。银行与消费者贷款合同会明确约定贷款用途，但在转贷操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理过程中，不法中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

    与此同时，中介垫付过桥资金，息费隐藏诸多猫腻。不法中介所谓的转贷降息，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者转贷后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平。

    广东法大春秋律师事务所律师张声弘告诉记者，由于目前的商业主体经营贷款利率整体低于个人住房，尤其是二套房贷款利率，所以一些不法中介会重点向那些想提前还房贷、节约利息支出的消费者营销所谓的转贷服务。违规转贷主要涉及两个方面的违法违规问题。“第一，不规范中介可能提交虚假材料，进而诱导借款人涉嫌骗贷。第二，借款人将本该用于经营生意的贷款资金挪作他用，此行为一经查出，银行会提前中止服务、收回贷款，这时借款人就会非常被动，不仅无法在短时间内凑出足额资金还贷，还要承担失信的不良后果。所以建议消费者遇到此类情况需特别谨慎。”张声弘说。

    增强防范意识

    选择正规机构办理贷款

    事实上，对于经营贷流入房市，监管部门早就明令禁止。银保监会表示，银行机构应加大金融知识普及力度，向消费者提示风险，并进一步完善内部管理机制，加强中介机构管理和贷款审核，防止房贷违规置换经营贷风险。“一般涉及到经营贷、垫付过桥费、以贷还贷、转贷降息等关键词，一定要提高警惕，避免违规贷款。消费者应当选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。”江门职业技术学院经管学院金融专业讲师张晓说。

    如何增强防范意识？银保监会提醒，首先要防范不法中介虚假宣传，提高风险识别能力。要警惕不法中介隐瞒不利信息、只谈诱人条件的虚假宣传欺骗和误导消费者。所谓的转贷降息看似利息更优惠，实际却隐藏违法违约隐患、高额收费陷阱、个人征信受损、资金链断裂、信息泄露等风险。

    二要选择正规金融机构咨询，警惕不法中介的套路陷阱。要合理评估个人或家庭实际情况，若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构进行咨询了解相关情况。

    三要认真审核合同内容，按约定使用贷款。金融机构和消费者都应本着公平自愿、诚实守信的原则，金融机构应合规放贷，消费者要理性借贷。申请贷款时，提供真实有效的贷款申请材料；在合同签署时，认真阅读条款,重点关注利率、费用、权利义务、风险提示等重要内容，谨慎对待签字、授权环节；借贷后，注意按照约定用途使用贷款，避免挪作他用，产生违约责任，影响个人征信。

    最后要注意个人信息保护，避免造成财产损失。在办理金融业务时，不随意透露身份信息、银行账号、财产情况等个人信息，防止信息泄露的风险；不轻易登录不明机构网站和转发链接；不轻信自称某金融机构的陌生来电，避免个人信息被不法分子利用，甚至造成财产损失。