“近期要续车险了，有保险经理催促赶快下单，说是车险二次改革即将落地，某些车辆的保险费用面临涨价。”上周末，正在处理爱车续保事宜的车主陈先生如是说。

    6月1日起，车险“二次综改”将拉开序幕，明确将保险公司商业车险自主定价系数的浮动范围进行调整。车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。作为车主每年的固定支出，车险的价格升降受到广泛关注。那么，随着新政策的实施，车主买车险可以降多少、涨多少？该如何购买车险？

    文/图 江门日报记者 陆沿任 傅雅蓉

    优化车险 “二次综改”来临

    随着国内汽车保有量的增加，车险市场的蛋糕也越来越大。根据《2022年江门市国民经济和社会发展统计公报》，截至2022年年末，全市民用汽车保有量112.02万辆，其中私人汽车102.19万辆。作为车主每年的固定支出，车险支出具有刚性特征，自然也成为保险公司的“必争之地”。

    说起车险综合改革，相信不少消费者并不陌生。早在2020年9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认于2020年9月19日正式全面实施。这次车险改革以“保护消费者权益”为主要目标，在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

    银保监会数据显示，自2020年车险综合改革以来，车险保费整体呈下降态势。截至2022年6月底，消费者车均保费为2784元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，为车险消费者减少支出2500亿元以上。同时，保障程度明显提高，在价格不变的情况下，将交强险保障金额由12.2万元提升到20万元；机动车商业第三者责任险平均保额达到194万元，较改革前大幅提升。

    时隔两年多，随着汽车市场的迅速发展，车险改革再次被提上议程。

    2022年末，银保监会就发布了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（简称《通知》），通过扩大商业车险自主定价系数浮动范围，进一步扩大财险公司定价自主权。《通知》明确，商业车险自主定价系数的浮动范围从0.65至1.35扩大为0.5至1.5，此举在业内被称为“二次综改”。目前，北京、天津、福建等省市已于4月28日首批上线新版费率标准，其余省市执行时间原则上不得晚于6月1日。

    业内人士表示，车险“二次综改”是2020年9月车险改革的延续，银保监会2020年《关于实施车险综合改革的指导意见》中就明确提出逐步放开自主定价系数浮动范围。第一步将自主定价系数范围确定为（0.65—1.35），第二步适时完全放开自主定价系数的范围。“这次改革是为健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。”该名业内人士说。

    调整自主定价系数 “好车主”保费会更低

    那么，随着新政策的实施，车主保险费用是涨还是降？业内普遍认为，此次的车险“二次综改”，将进一步影响广大车主的“钱袋子”，风险低的车主保费有望更加便宜，风险高的车主保费则趋向更贵。

    新车险改革的最大亮点，莫过于将保险公司商业车险自主定价系数的浮动范围进行了调整，明确商业车险自主定价系数的浮动范围从0.65至1.35扩大为0.5至1.5。自主定价系数是商业险签单保费中的组成部分，根据商业险保费的定价公式为基准保费×无赔款优待系数×自主定价系数。其中，基准保费受车辆价格、“零整比”影响，无赔款优待系数受参保人连续投保年限以及出险次数影响，自主定价系数则是银保监会设立一个范围，让保险公司自行决定的调配值，因此自主定价系数高低是决定最终签单保费金额高低的重要因素。根据测算，原自主定价系数0.65—1.35，调整后自主定价系数0.5—1.5，假设其他条件不变，最高降价（0.65—0.5）/0.65，最高涨价（1.5—1.35）/1.35，也就是说，车险保费最高可降价23%，最高可涨价11%。在此情况下，许多“零整比”较低，风险较低的车型，其对应的保费可能进一步下调；以往许多由于风险高被拒保的豪车，保险公司方面可以通过抬高保费来降低自身风险的方式进行承保。

    举个例子，假设小明为爱车投保商业车险价格为3000元/年，在保障金额、无赔款有待系数和交通违法系数不变的情况下，自主定价系数从0.65降至0.5，车险价格就降至2308元/年，一年节省692元；若自主定价系数从1.35涨至1.5，车险价格将升至3333元，一年多花333元。

    江门某车险销售经纪人罗永华认为，自主定价系数越高，车主相应需要支付的保费也就越高。而系数又与车辆过往事故率、车主本人违章情况和保险公司精算结果相关。“因此，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的‘好车主’保费会更低，但对于‘高风险车主’保费则将面临上升压力。”

    除了考虑车主自身驾驶习惯外，保险公司通常还会重点考虑车辆本身的风险系数。比如“零整比”，即车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值，比值越高，意味着修车费用越高，保险公司赔钱的风险就越大。因此，“零整比”越高的车型会收取更高的保费。

    长城江门区域总经理甄健威表示，车险自主定价系数区间的扩大意味着低风险的车主所需缴纳的保费更低，但风险较高的车主需要缴纳的保费上升。同时因为不同保险公司的定价系数存在差异，导致不同保险公司对同一辆车的车险报价会存在差异，这可能会导致财产保险公司在车险上的竞争更加激烈。“我预计，在低费用率时代，大保险公司具备的规模优势、网络优势、数据优势和定价优势都难以在短时间内被动摇。”甄健威说。

    江门宝成集团总经理助理张帆则认为，车险大面积降费不现实，当前车险的利润空间不大，经济与生活恢复常态后车险出险率会有所上升，保险公司总体上面临一定压力，因此市场反应应该是费率有降有升，因车而异。

    投保有讲究 尽量选择主流保险公司

    那么，对于消费者来说，该如何选择保险？张帆建议，未来保险公司对于每辆车的价格定的都是不一样的，呈现千车千面的状态。消费者可以提前联系各家4S店的续保人员或保险公司的销售人员，让其给出一个合理的车险方案，结合价格和服务进行综合考虑，做到货比三家。

    甄健威认为，随着网络技术发展的日新月异，投保人可以通过多种渠道来购买保险，相信很多车主都接到过声称可以在车险到期前办理车险的电话，一上来就是推荐各种优惠的“套餐”，有些确实是真实惠，但也有些会打着给你优惠保险的幌子来忽悠人。甄健威表示，想给爱车买保险，除了线下正规的保险公司或4S店外，也可以通过线上和电话渠道购买保险。不同的渠道流程不一样，折扣也不一样，但是通过电话和网上买保险，一定要反复确认是不是真实可靠的保险公司，不然一不小心就被骗。

    张帆提醒广大车主，选择合适的保险公司也很重要。建议车主尽量选择服务好、理赔快的保险公司，在出现保险理赔时就能更安心和放心。甄健威也表示，主流保险公司规模都比较大，网点和工作人员都比较多。如果车主驾车跑长途，不小心发生交通事故，都可以找到主流保险公司的工作人员前来处理，但如果是小保险公司就不一定有这样的服务。“最后要提醒投保人及时为爱车续保。因为车险到期未及时续交，会造成投保车辆脱保，也就是说，在未续交期间的车辆是没有保险保障的，在此期间车辆出险造成的损失不能得到保险赔偿。”甄健威说。