“我几年前购买了百万医疗险，每年一直按时缴费，今年突然通知我要重新做健康告知，否则就将‘断保’。”近日，家住蓬江区的市民吴国勋遇到一件烦心事。事实上，自从百万医疗险的概念打响了以后，国内几家老品牌保险公司都推出了不少低保费高保障的医疗险产品。用几百元保费就能撬动上百万元的保额，近几年吸引了越来越多人投保。

    但是记者近日调查发现，个别早期的百万医疗险保证续保期很短，一旦过了保证续保期，在续保时就需要重新做健康告知，容易导致部分消费者面临“断保”的风险。如何挑选适合自己的百万医疗险？需要规避哪些风险？如何避免出现保障“真空”？记者就此问题进行了走访。

    文/图 江门日报记者 傅雅蓉

    选购市场占有率高的热门产品

    一名30岁左右有社保的消费者，每年大约需要花200元就可以享有300万—600万元的医疗险保额，并且还保证续保至80岁或者100岁。这是当下走红的百万医疗险的核心内容。

    瞄准保障空白地带、发挥高杠杆作用，正是百万医疗保险走红的重要原因。然而，也有业内人士指出，在保证续保的承诺下消费者同样可能面临“断保”风险，因为“停售不可续保”条款被写进了多数百万医疗险条款。

    “我是在2018年购买的这款百万医疗保险，当时承诺的保证续保期是5年，那时百万医疗险刚刚兴起，大部分保证续保期都在5—6年，没有考虑太多，我就购买了这份保险。”吴国勋告诉记者，到了2023年，首批被保人保障届满5年，在该款产品已经停售的情况下，许多被保人都被要求重新做健康告知投保，否则将无法获取后续保障。

    招商仁和人寿江门分公司个险部经理朱炳柱向记者介绍，5年时间，许多消费者身体状况早已出现变化，甚至出现过疾病理赔，重新做健康告知很可能无法核保通过。“如果这些老客户的健康告知无法通过核保，后续也将很难再重新购买其他医疗保险，大概率就会面临医疗险‘断保’。”朱炳柱说。

    有了这些“前车之鉴”，如今在选择百万医疗险时，产品的续保条件就成为消费者的重要关注点。明亚保险经纪人赵焕栋建议，在购买百万医疗险时，不仅要关注保证续保期，还要选择续保稳定的，譬如保证20年续保，或者以续保稳定著称的保险公司。“其实保费相差并不多，尽量选购一些市场占有率高的热门产品，千万不要贪图便宜。”赵焕栋说。

    不同产品保额不同

    如今在市面上，20年保证续保产品的保障最为稳定，但产品费率的变数却很大。有业内人士指出，目前市场上的产品大多数在上市前3年不能调整费率，但是3年后可以根据整体的经营情况调整费率。据悉，目前一般最高费率调整的上限为30%。

    除了解费率变化情况外，产品责任、报销比例、免赔额以及适用医院类型等也是消费者在选择百万医疗时需要考虑的因素。据悉，目前市面上大多数百万医疗险的保障责任基本覆盖了住院医疗费用、门诊手术费以及特殊门诊费用等，有的还包含质子重离子医疗、恶性肿瘤特定药品费用等。

    赵焕栋向记者介绍，尽管都叫百万医疗保险，但不同产品保额并不相同，从100万元到300万元都有，同时，百万医疗保险一般分为两种情况进行保障：一是一般医疗，二是重大疾病。“保障看病种数量，直赔看医院名单。百万医疗险的共同点是一般医疗赔付不限用药，不限治疗方式，保证续保，且在续保时不因被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费；同时，一般医疗赔付在社保报销之后都有1万元免赔额。区别点在于部分产品针对重大疾病的保障包括了100个病种，无免赔额，还有一些产品的重大疾病保障仅包括恶性肿瘤一项，这就需要消费者根据自身情况进行选择。”

    那么，一年仅需花几百元就可以拥有高达几百万元的医疗保障，且基本可以续保至终身，那么，消费者是否无需再另外配置别的疾病保险了呢？对此，朱炳柱认为，百万医疗险本质上是一款短期产品，尽管险企承诺保证续保，但“停售不可续保”的条款消费者不容忽视，这一潜在风险可能使续保至99岁、100岁的承诺落空，所以有条件的消费者，也应配置一份长期重疾险。

    记者咨询几家险企得知，针对百万医疗保险，意外医疗没有等待期，而重大疾病医疗则有30天等待期，无论是险企停售产品还是消费者忘记续保等情况发生，都可能导致保障中断。此外，由于是短期产品，险企将根据自身的经营情况对产品设计及费用进行调整，消费者还可能面临整体保费上调的风险。