中央经济工作会议提出，要引导金融机构加大对科技创新、绿色转型、普惠小微、数字经济等方面的支持力度。接下来，如何进一步提升普惠金融的力度、精度、准度、效度，成为题中之义。

    近年来，我市不断探索普惠金融新模式，江门农商银行作为“地方金融长子”，勇扛责任担当，奋力走在行业前列，积极借鉴江浙地区同业先进经验，率先引进“台州模式”，成立“小贷中心”，通过数字驱动，因地制宜推动“台州模式”本土化，打造江门普惠小微业务新模式（简称“小贷模式”），着力解决普惠小微业务融资难、贵、频、急等问题，建设“小而美”的标杆银行。目前，该行小贷中心专业团队由成立时30多人发展至100多人，贷款规模突破20亿元，累计服务普惠小微新客户超5000户。 

    陈倩婷

    效率为先

    让普惠金融服务“有速度”

    长期以来，融资难问题一直是小微企业发展的阻碍。为提升对普惠小微客户的服务效率，江门农商银行积极发挥金融科技优势，强化金融科技手段运用，以数字化、标准化为抓手，重构走访模式、再造贷款流程，提升普惠小微贷款的响应效率。2020年，该行建成全省农商银行系统首个“小贷模式”普惠金融平台，打造“线上+线下”协同发展新模式，让数据多跑路、办贷更快捷。

    据悉，借助“小贷模式”普惠金融平台，该行上线了H5和微信小程序功能，实现信用贷款从现场调查、签约到放款，全流程最快1天内完成。“客户可在线上自助发起贷款申请，并签署征信授权书与合同，减少签订纸质资料，此外，还可随时查看业务进度。客户经理也可自主生成小程序的营销推荐码，随时随地为客户办理业务，提供线上申请、征信授权、合同签署和放款等‘一站式服务’。”江门农商银行有关负责人介绍。

    精准为核

    让普惠金融服务“有精度”

    提升普惠金融的精准度，是有效触达用户、切中需求痛点的必然要求。江门农商银行按地域、行业、客户特点分门别类提供服务，让普惠金融服务紧贴用户需求，实现信贷资源精准滴灌。据悉，该行通过“小贷模式”获取客户画像，建立客户池，并结合存量客户积极拓展上下游客户，目前已形成了陈皮、对虾、运输、线路板等47份行业分析报告，及时发掘客户需求。

    近日，该行一客户经理在日常整理工作日志，梳理跟踪走访情况的工作中，通过已授信的铝棒贸易企业，成功对接到铝材加工行业下游企业。了解企业的发展情况和融资需求后，该行客户经理迅速为企业制定融资方案，在半年内成功为10多家企业申请贷款，并发放贷款1000多万元。

    据悉，打造“小贷模式”以来，江门农商银行已走访普惠小微客户近5万户，实现服务真下沉，为小微企业及群众送上接地气、有温度的金融服务。

    严控风险

    让普惠金融服务更稳健

    筑牢金融风险“防火墙”，是普惠金融高质量发展的基础和保障。江门农商银行通过构建“调查技术+数字化系统风控+分级授权审批+即时风险问责+清收文化建设”模型，建立“线下为主、线上为辅”的风控机制，在贷前、贷中、贷后筑牢全流程风险底线。目前，“小贷模式”风险表现良好，三年多以来展业累计不良率为0.81%。

    据介绍，贷前，江门农商银行充分利用相关技术，打造相关风控工具，并构建内外部数据的数字化辅助体系，通过自动化筛查及预警的风险防控机制，有效提升作业效率；贷中，建立独立审批人分级授权机制，实现审批权限授权与风险审查的对应管控，兼顾效率和风险；贷后，建立信贷人问责机制及清收文化，制定五级问责标准，明确清收责任人，及时跟踪不良贷款、高风险贷款回收情况，通过风控成功案例反哺调查技术提升。

    下一步，江门农商银行将坚定走数字金融、勤劳金融、普惠转型之路，持续增强普惠金融服务意识，推动“小贷模式”的创新应用，为江门探索更多的普惠金融新样板，奋力谱写“普惠金融大文章”，为普惠金融高质量发展创造更大的价值。