暑期理财的余温尚未散去，中秋、国庆理财已随假期临近叩响投资者门扉。实际上，银行、保险机构在节假日前推出假日主题理财产品和保险产品，已成惯例。临近中秋、国庆“双节”，保险理财市场又热闹了起来。

    那么，中秋、国庆理财产品都有何特色？当下应如何选择适合自己的理财产品？为此，记者进行采访。

    江门日报记者 傅雅蓉 陈倩婷

    市民购买理财产品热情提升 稳健理财成“香饽饽”

    每逢佳节，理财市场都格外热闹，各种产品层出不穷。在近日的走访中，多家银行网点负责人均向记者表示，随着中秋、国庆“双节”临近，同时受存款利率下行的影响，近期市民对于购买理财产品的热情有所提升。

    今年7月以来，包括国有大行以及多家股份制银行、中小银行均相继调降了存款挂牌利率。在建设银行江门市分行，记者了解到，目前该行的活期利率为0.15%；三个月、六个月、一年、两年、三年定期最高年利率分别为1.3%、1.5%、1.6%、1.7%、2.15%，利率较年初均有所下调。

    存款利率下滑，银行理财升温。近期，我市部分银行趁中秋、国庆“双节”来临之际，积极推出营销活动，加大力度推广节日期间发售或开放的常规理财产品。“目前我行结合节假日和特定节日推出了各款特别版理财产品，如正在热售中的行庆特别版理财产品，客户可享受优惠费率。”江门农商银行相关负责人表示。

    记者梳理发现，近期我市银行主要推荐的产品多为现金管理类理财产品和中短期固收类理财产品，两者均具有风险较低、灵活性强、收益稳定的特点。收益方面，现金管理类理财产品业绩比较基准以1.6%—2%居多；中短期固收类理财产品涵盖一个月、三个月、六个月、九个月、一年等，其中一年期产品的业绩比较基准最高可达4.3%。

    “今年以来，随着宏观经济环境的变化以及存款挂牌利率的下调，市民投资风险偏好逐步下降，银行理财产品、债券型基金等存款替代产品成为居民投资理财的首选。”江门农商银行相关负责人告诉记者。

    建设银行江门市分行相关负责人也表示，由于经济不确定性和市场波动，许多市民更加注重资本的安全性和流动性，倾向于选择低风险、稳定回报的理财产品。在这种背景下，该行的结构性存款、低风险理财产品和短期定期存款变得更加受欢迎。

    如今，银行稳健理财产品备受市民青睐，成为投资市场上的“香饽饽”。有专家提醒，市民在进行投资时，应保持理性，根据自身的风险承受能力和理财需求，做好多元化的资产配置。

    建设银行江门市分行相关负责人建议，在当前经济环境下，家庭投资理财应以风险控制和资产多元化为主要策略，投入约60%—70%到稳健的长期资产，如国债、债券基金或低风险的货币市场工具，这部分资金能有效抵御市场波动，提供稳定的回报；分配20%—30%到股票市场或指数基金，尽管这些投资具有较高的波动性，但长期来看，能够带来更高的资本增值；保留10%—20%作为流动资金或应急储备，以应对突发的财务需求或短期的市场机会。这种配置既能确保资金的安全性，也能兼顾一定的增值潜力，适应当前经济的不确定性。

    江门农商银行相关负责人支招，市民可结合标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产按4：3：2：1进行分配，其中，40%的资金作为“保本升值的钱”，用于购买定期存款等产品，保本的同时实现资产增长；30%的资金作为“生钱的钱”，用于投资理财或基金产品，以获得更高收益；20%的资金作为“保命的钱”，可购买寿险，以应对意外和疾病等风险；10%的资金作为“要花的钱”，放在活期存款中满足日常消费。

    人身险预定利率下调 保费上涨或影响产品销售

    近期，恰逢普通人身险预定利率下调政策官宣，根据金融监管总局发布的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，自9月1日起，普通型保险产品预定利率上限为2.5%，超过这些上限的产品将停售。记者通过走访了解到，多家保险公司已上新预定利率2.5%的普通型保险产品，包括年金险、终身寿险、重疾险等。多位保险经纪人向记者表示，与预定利率3.0%的产品相比，新上市的保险产品保费有所上涨。

    “这次3.0%产品下架，最直接的影响是从9月1日开始，储蓄类保险的收益会下降10%—20%，重疾险的保费会上涨10%—30%。影响最小的是定期寿险，保费上涨3%左右。”江门明亚保险经纪人赵焕栋分析道。

    为什么近两年会频繁下调利率？赵焕栋认为，这是由于保险合同的终身刚性兑付特点，若按照原有预定利率进行产品定价，将对保险公司未来兑付造成较大压力，甚至无法兑付，于是近年来频繁下调预定利率，以应对当前的经济及投资环境。“比如人寿保险合同就是一种刚性兑付的合同，从签合同开始，保险公司就要在未来某一年兑付。假如某家人寿保险公司，因为经营不善而破产，最终这笔款项就需要国家来兜底。所以行业监管部门在制定预定利率下调政策时，主要考虑的是要保证行业能稳健发展，确保保险公司未来的预期收益，在扣除公司各种经营成本后，能够兑现给消费者，而不会出现亏损的情况。”赵焕栋说。

    但对消费者来说，预定利率下调则意味着花相同保费买到的理财险，比以前的确定收益低了，或保障内容少了。这就导致不少消费者在预定利率下调之前赶“末班车”投保。部分上市险企披露的数据显示，8月保险保费收入有所上升。中国人寿公告显示，该公司2024年前8个月累计实现保险保费收入5649亿元，同比增长5.9%；8月单月保险保费收入为414亿元，环比增长22.12%。

    “8月不少消费者投保热情较高，赶在预定利率3.0%的产品下架前投保，8月最后几天核保部同事一直在加班，我们分公司在8月31日当天合计收到的保费金额相当于此前一个月的保费金额。由于前段时间消费者的保险需求集中释放，9月这几天投保人明显减少。”江门某保险经纪人告诉记者。

    近期，多家人身险公司已完成普通型寿险产品切换，下架3.0%预定利率的普通型保险产品，而后续2.5%预定利率的普通型保险产品暂时还未上线。在利率切换期间，分红型产品热度较高，相比后续即将上架的2.5%预定利率产品，“固定收益+分红”型产品显得更为“划算”一些。“新备案的分红型和万能型保险产品预定利率将从10月1日起下调，距今仍有一段时间，考虑中秋、国庆‘双节’期间入手保险产品的投资者可以关注这两种产品。”赵焕栋说。