当前，我国人口老龄化进程持续加快，多层次养老保障体系建设提速，个人养老金作为养老第三支柱的核心，自全国推广以来步入关键发展期。数据显示，制度实施至今开户人数持续增长，但“开户不缴存、缴存金额低”“产品同质化”等问题凸显，如何破解发展堵点、激发市场活力，成为金融与民生领域热议的焦点。

    中国人民大学教授董克用：个人养老金制度成绩斐然、开局良好，完成了我国多层次多支柱养老保险体系的“最后一块拼图”。现阶段核心短板在于产品适配性不足，未来需探索扩大第三支柱资金来源，针对不同年龄段、风险偏好、资产背景的群体，打造差异化、个性化养老金融产品，同时加强银行、保险、基金等金融机构同业合作，推进产品集约化发展，切实提高个人养老金参与深度，让制度红利惠及更多人群。

    清华大学五道口金融学院教授朱俊生：当前个人养老金制度处于“规模扩张快，但运行质量偏低”的阶段，开户热度高但资金转化效率低是主要痛点。要打破这一困境，一方面要优化税收优惠政策，扩大政策普惠性，覆盖更多中低收入群体；另一方面要提升产品长期投资价值，丰富稳健型、收益型产品供给，破除产品同质化瓶颈，同时加强全民养老投资教育，引导民众树立长期养老规划意识，推动制度从“广开户”向“真参与、多缴存”转变。

    全国政协委员、南方科技大学副校长金李：推动个人养老金可持续发展，需创新激励模式与服务机制。建议探索“财政补贴+税收递延”双重激励模式，对低收入、年轻群体给予缴费财政补贴，打破仅依靠税收优惠的局限，让政策红利更普惠；同时优化产品设计，开发适配年轻人需求的灵活型产品，缓解大众对资金长期封闭运行的顾虑，还要推动养老三支柱协同衔接，打通数据与服务壁垒，助力个人养老金制度真正成为养老保障的重要支撑。

    （傅雅蓉）