买房前一年只需要还利息？贷款金额可保留一定尾款，尾款利息按月归还……现在还能这样还房贷？

    记者走访了解到，为了缓解购房者贷款初期的还款压力，近期我市部分银行创新住房按揭还款方式，突破了以往“等额本金”“等额本息”两种传统还款方式的限制。

    受访的业内人士表示，虽然多样的住房按揭还款方式能为购房者提供便利，但购房者也应做好甄别，选择符合自身需求的还款方式。

    文/图 江门日报记者 李银换

    银行

    创新按揭服务模式 大力支持市民购房

    记者从工商银行江门分行获悉，除传统的一手房住房按揭贷款和二手房住房按揭贷款外，针对客户不同的情况，该行还推出了线上个人住房按揭贷款、个人住房按揭贷款（入住还）、个人住房按揭贷款（尾款到期付）、个人赎楼贷业务、个人法拍房贷款、跨境资金（人民币/外币）购房业务等多种产品和服务模式。

    工商银行江门分行相关负责人介绍，该行不断提高住房领域金融服务力度，坚持“房住不炒”理念，持续加大对刚性和改善性住房需求的贷款支持力度，不断创新提供多种按揭服务模式，大力支持市民购房安居。

    “入住还”，是指新办理的期房住房按揭贷款期限在30年（含）以内的个人住房按揭贷款，可在1年内暂缓归还贷款本金，仅还利息，缓解首年还款压力。适用于刚需型及改善型客户，因筹集资金付首付导致短期内出现资金紧张的情况，可缓解资金压力大的问题。

    “尾款到期付”，是指新办理的贷款期限在20年（含）以内的个人住房按揭贷款的借款人，可按照贷款金额一定比例保留尾款，剩余款项在贷款期限内按等额本息或等额本金方式还款，尾款利息按月（期）归还，尾款本金在提前还款或贷款到期时结清。适用于刚需型及改善型客户，月供相对较低，减少家庭月负债，缓解每月还贷压力。

    利好

    还款方式灵活 减轻短期资金压力

    今年以来，已有多家银行将支持居民合理住房需求作为房地产政策靶心，采取了多种措施降低购房者的负担，突破以往“等额本金”“等额本息”两种传统还款方式。

    譬如江门农商银行今年推出了“乐居贷”业务，贷款期限在10年（含）以上的住房按揭购房者，可采用灵活还款方式，借款人前3年每月只需偿还利息，余下期限及贷款采用分期还款方式，也就是说，按揭可前3年“只付息不还本”。

    以购买首套住房，住房按揭贷款100万元，贷款期限20年，现行年利率3.9%计算，采用“等额本息”还款方式，每月还款金额约为6000元。如办理工商银行江门分行“入住还”，购房者前一年每月只需要还3250元利息。

    例如，购房者办理个人住房按揭贷款100万元，贷款成数为70%，贷款期限20年，购房者可申请工商银行江门分行“尾款到期付”，其中尾款金额最高40万元，余款60万元按20年每月本息还款，40万元每月付息，或提前一次性又或贷款到期一次性还款。

    市民阿文在去年底购买了新房，他坦言，刚凑齐了首付，很快就要还几千元的月供，其实对购房者来说有点吃力。如果之前有“入住还”的贷款方式，他会选择这种还款方式，因为能在一定程度上减轻还款压力。

    “从月还款金额来看，多家银行推出的灵活还款方式确实在一定程度上缓解了购房者贷款初期压力。”江门市房地产中介服务行业协会会长杨东卉表示，此类模式是房贷产品多元化、灵活化的重要体现，无论是“先息后本”还是“尾款到期付”“入住还”，都使得购房者前期的房贷压力会小很多，也是一种合理规划房贷偿还方式的重要体现。

    美智地产市场研究中心总监张镇兰认为，由于目前的经济环境和疫情影响，大部分人群对购房仍持观望态度。而“入住还”“尾款到期付”等更为灵活的还款方式，对于前期有还款压力但又急需买房的客户来说，能够减轻他们的前期还款压力，促进购房消费，助力楼市恢复。

    提醒

    购房者要算好账 选择合适还款方式

    银行创新住房按揭还款方式，一方面，在一定程度上缓解了购房者贷款初期压力；而另一方面，本金还款后置可能会增加后期还款金额。

    张镇兰认为，“入住还”“尾款到期付”两种还款方式，长期的还款压力并未因此减小，比如“入住还”，实际是将本金延后还款。而“尾款到期付”，到最后一期或者提前还款时，还款压力会骤然增加。因此，如何选择贷款方式，还需根据自身实际情况而定。

    “银行创新住房按揭还款方式，至少可以让购房者获得更多的选择权，即选择更匹配的月供偿还模式。”杨东卉说，值得注意的是，虽然初期贷款压力小了，但未来还款压力会略增加。购房者需根据自身情况做好规划，了解清楚不同还款方式的还款要求，同时也要算好账，选择符合自身需求的还款方式。