11月18日，银保监会正式印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》（简称《暂行办法》），并披露了首批可开展个人养老金业务的商业银行和理财公司名单，主要包括6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司。

    个人养老金业务上线在即，江门相关银行的服务进展如何？近日，记者走访了解到，我市多家银行已跟随总行同步启动预约开立个人养老金账户工作。不过，目前个人养老金先行城市名单尚未出炉，哪些城市将成为先行者？还有待国家有关部门公布。

    江门日报记者 陈倩婷

    银行竞相启动预约功能

    个人养老金暂未正式启动，部分银行先行开启预约。

    11月23日，光大银行正式开通个人养老金预约服务，用户可以预约提醒开立资金账户。昨日，记者登录光大银行APP进入“个人养老金”专区，该专区显示即将提供账户开户、养老金缴存、交易明细、税延凭证、养老金测算、账户管理、养老金支取、账户转移等功能，养老金融产品则显示理财、基金、保险、储蓄。

    据了解，参加个人养老金业务需要开设两个账户：一个是个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。由于个人养老金资金账户具有唯一性，每个参加人只能在一家银行开设唯一的资金账户，因此银行竞相启动预约功能，希望率先占据先机。

    “广发银行个人养老金业务，开放预约啦！”11月21日，广发银行在官方微信向客户进行了个人养老金科普，同时还开放了预约开立个人养老金账户的端口。不仅如此，已预约用户还可提前锁定200元福利金。

    此外，建设银行也推出了“个人养老金预约有礼”活动，用户预约后可以参与抽奖，攒积分兑换礼品。昨日，记者进入相关页面发现，目前该行既支持本行客户开户预约，也支持他行客户开户预约，且没有区域限制，用户输入手机号码和验证码后，即可预约成功，页面显示，“业务开办后将会通知”。

    不过，当记者咨询具体如何开立个人养老金账户时，多家银行则反馈，目前江门地区尚未收到具体的业务办理细则。“银行个人养老金业务正式上线后，将在政策要求的先行地区为符合条件的客户提供服务，江门地区客户仍需耐心等待。”江门一银行员工告诉记者。

    产品设计更注重长期投资

    据悉，为了鼓励民众参加个人养老金制度，相关部门给出了个人所得税优惠政策——自今年1月起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。购买个人养老金后，参加人在缴纳个税时可以按每年1.2万元的限额予以税前扣除。

    值得一提的是，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。在领取个人养老金时，个人养老金不并入综合所得，只需单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。这对于原本收入较高、缴纳个税时适用高于3%税率的人群而言，是较为优惠的一项政策。

    除了税率优惠外，养老产品在设计上也更加符合长期投资需求。据悉，目前个人养老金可以购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金，参加人在银行均可购买上述产品。“与普通存款相比，个人养老存款的期限、收益率、计息方式均不同，注重突出长期投资增值的功能。”光大银行江门分行相关人士表示。

    江门证券业内人士表示，证监会明确规定，对个人养老金业务、产品业绩、人员绩效的考核周期，都不得短于5年。同时，鼓励基金公司根据投资者的需求，设置定期分红、定期支付、定额赎回等机制；分红所得，鼓励市民长期投资，尽量设计为红利再投资，“目前，从首批个人养老产品中可以看出，大部分产品业绩比较稳健。”

    对于普通投资者参加个人养老金的建议，光大银行江门分行相关人士表示，投资者在选择养老理财产品时，应当结合自身情况进行综合考虑，需要明确自身养老投资需求、未来资金情况、风险偏好等因素，重点关注产品的风险、收益和流动性等，不要盲目跟风，同时也要避免仅关注产品收益水平。

    建设银行江门市分行相关人士表示，对于广大市民而言，在进行个人养老金产品选择时，应把握两个原则：一是科学评估资金的风险能力；二是匹配自己的年龄阶段。另外，个人养老金账户实行封闭运行，达到退休年龄才可领取，而领取方式也比较灵活，可分为一次性领取、按月和分次领取，参加人应结合自己实际提前做好理财规划。

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    灵活性高、稳定性强、适合群体较广

    首批129只养老目标基金发布

    11月18日，证监会确定并发布首批个人养老金基金产品名录与基金销售机构名录，首批名录包括40家基金管理人的129只养老目标基金，以及37家基金销售机构。证监会表示，后续将持续定期发布并动态调整个人养老金基金产品名录与基金销售机构名录。

    据统计，首批129只个人养老金基金分为两大类：养老目标日期基金50只、养老目标风险基金79只，其中稳健养老FOF（权益资产0-30%）59只，占首批个人养老金基金总数近半。也就是说，首批个人养老金基金中，有近半是风险较小，波动较低，同时锁定期较短，一般为一年锁定期的产品。业界认为，首批个人养老金基金名录发布标志着基金行业服务个人养老金事业各项准备工作已进入实质性准备阶段。

    据了解，对于个人养老金基金产品名录与基金销售机构名录，证监会后续将持续定期发布并动态调整。根据人社部关于名录公示的安排，后续在名录更新过程中，人社部信息平台和中登公司基金行业平台将通过系统对接，实时更新发布个人养老金基金产品及基金销售机构名录；证监会及基金业协会网站发布的名录为每季度特定时点更新名录。在证监会每季度更新名录前，符合《暂行规定》规定的新增个人养老金基金和基金销售机构，在纳入人社部和中登公司平台后，即可参加个人养老金投资基金业务。

    证券业资深人士赵俊鹏分析认为，个人养老属于第三支柱养老，在国外市场已经运行接近百年，相当成熟，而我国目前正处于起步，本次国内首发个人养老基金，具有灵活性高、稳定性强、抵扣个税等优点。“目前名录中基金以FOF为主，作为基金中的基金，具备安全性更高更稳定的投资效果。购买个人养老基金可以抵扣个税优惠，与一般的基金投资或基金定投对比，国家对个人养老金实施递延纳税优惠政策，对于收入较高的投资者而言，可省不少的应缴税。”

    那么，市民如何选购合适的个人养老金基金？对此，证券业资深投资顾问孙先生表示，此次养老基金以FOF为主，主要是考虑到目前很多投资者对资本市场接触不多。因此，起步阶段选择以FOF为主，适合群体较广，以稳为主。“但投资者仍需关注自己的风险承受能力与不同基金的匹配情况，稳健不代表短期一定获得可观的收益，也不代表国家兜底等不切实际的想法，作为养老金的补充工具，在自己承受范围内获得长期收益才是最主要的，切勿以短期收益来衡量长期目标。”赵俊鹏说。  （傅雅蓉）