全年龄段保费150元/年，最高保障350万元……10月12日，“邑康保”项目2024年度产品正式上线，这已经是“邑康保”在江门走过的第三个年头，此前，这款普惠型保险已吸引累计参保超162万人次。新一年“邑康保”的上线，恰逢保险行业“开门红”，全市保险机构纷纷使出浑身“解数”，通过微信、朋友圈、电话、短信等形式推送各种类型的保险产品，范围覆盖百万医疗、重疾险、意外险以及补充医疗险等。

    普惠型保险在全国“遍地开花”，全面落地，会对商业医疗保障市场造成一定的冲击吗？近日，记者采访多位业内人士和专家，他们普遍认为，短期也许确实会对商业医疗险市场造成一定的冲击，但从长期来看，普惠型医疗保险的普及能够让更多老百姓关注并了解医疗保险，从而利好商业医疗险行业发展。

    文/图 江门日报记者 傅雅蓉

    选择适合自己的保险产品

    “低门槛”“低费用”“高保障”……一直以来，“邑康保”具有不限年龄、不限病史，老少均享、普惠全民的多重优势，同时，参保不限年龄户籍、带病可参保、与基本医保紧密衔接、保障重大和特大疾病，种种优点让“邑康保”成为许多家庭的必备保险之一。

    但熟悉保险的市民都知道，在商业医疗险中，百万医疗险同样具有保费低、保障高的特点。如泰康人寿推出的“附加健康心享医疗险”，投保年龄30天—55岁，一般医疗和重大疾病的保额均达400万元，保证续保期为20年，30岁男性的首年保费为540元/年。再比如中国人民保险推出的“关爱医疗险”，投保年龄为28天—55岁，保额200万—400万元不等，保证续保期同样为20年，30岁男性的首年保费为270元/年。

    “‘邑康保’一年150元的保费确实很低，但最近也有不少价格同样不贵的商业医疗险，比如百万医疗险，最终选择哪个，我还在对比考虑。”市民刘晓玲称，近期在社交平台上经常收到保险公司“开门红”的信息推送，从百万医疗险到重疾险都有。

    “以‘邑康保’为首的普惠型医疗保险最大的特点是可以带病投保，几乎没有门槛，且投保渠道很多都很便利，但同时，由于它的普惠性质，所以报销比例和范围是十分有限的，不过它仍然是对医保的一个有效补充。”招商仁和人寿江门分公司个险部经理朱炳柱告诉记者，而百万医疗险的门槛却要高出很多，首先是年龄的限制，年纪越大，保费越高；其次是续保不稳定，今年买了，明年要是生病或产品停售，不一定还能买上；最后还有可能缺乏基础保障，或者不保外购药。“这就需要消费者深入了解每款产品的特性，并通过对比，找到最适合自己的保险产品。”朱炳柱说。

    除了“邑康保”和百万医疗险外，门诊医疗险、重疾险、意外险，甚至包括防癌医疗险、齿科保险、海外医疗等专项医疗险都逐渐为市民所熟知。对外经济贸易大学健康保险与卫生经济学研究中心教授于保荣就曾表示，普惠型保险本质上也是商业保险，是不同于社会保险的产品，其可持续性取决于参保人数、保费高低、福利包大小、受益范围和受益程度的高低等。

    由此可见，不管是普惠型医疗保险还是商业医疗险，都各有优劣，市民只需多加了解，便能从中选择适合自己的保险。

    普惠型保险对保险产品起到“加速器”作用

    “‘邑康保’本就是我们公司近两年一直参与承保的项目，同时我们也常年与江门妇联合作开展妇女儿童安康保险这类普惠型保险项目。我们的业务员在向客户推荐医疗险的过程中，就经常被问到相对于‘邑康保’，其他商业医疗险的优势在哪里？”江门国寿健康部经理梁华告诉记者，虽然在免赔额上“邑康保”比商业医疗险高出不少，但由于保费较低，无健康告知，很多市民在投保时还是会优先考虑“邑康保”。

    这样的难题，保险销售人员在推销商业医疗险时常常遇到。有券商研报分析称，普惠型医疗保险的快速发展，对商业医疗险的销售必然会造成一定的冲击，尤其是对价格较高的重疾险冲击更大一些。

    不过，在业内机构看来，普惠型保险与基本医疗保险、商业健康险三者的关系，更多的是一种相辅相成、互补的关系。今年6月，中再寿险发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》报告指出，惠民保在多层次医疗保障体系中的定位，是社会基本医疗保险和商业健康保险中的衔接和过渡。“这种衔接、过渡的角色比纯粹的社会保险或者商业医疗险更具复杂性。”而如何在多层次医疗保障体系中更为有效发挥补充作用，商业健康保险仍有巨大空间等待挖掘。

    “我们始终认为，让老百姓更了解保险行业，建立起购买保险的意识，是我们推销保险产品的初衷，而普惠型保险的普及让这一步向前迈得更容易且顺畅。”珠江人寿江门分公司相关负责人熊女士这样评价道。

    也有保险代理人表示，经过几年的试点参保，甚至有不少普惠型保险的用户最后又回归到商业保险公司的百万医疗险的“怀抱”。“通过‘邑康保’，很多市民了解到保险的作用，就希望得到更加全面的保障，这时候又会重新考虑百万医疗险，甚至是中高端的商业医疗险。普惠型保险让投保人有了更多的选择，同时促进保险公司开发更多样、便利的保险，对市场产品矩阵起到了‘加速器’的作用。”