暑假到了，近期，家住新会区的市民罗嘉敏带着年仅5岁的儿子来到江门某保险机构营业部咨询教育基金保险。“孩子5岁，就已经报了4个兴趣班，包括围棋、游泳等。仅兴趣班每年支出就要3—4万元。”聊起孩子的教育支出，罗嘉敏显得有些头疼，“本来没想过给孩子报班，但别人都在学，我们不学，总担心孩子被时代抛弃了。”罗嘉敏的案例，只是沉重教育成本的一个缩影，根据《中国生育成本报告》显示，把一个孩子从0岁养到大学毕业，平均花费62.7万元。其中，教育支出约占34%，约为21.3万元。

    随着教育理念不断提升，如何及早为孩子储备教育基金，缓解教育支出的压力，成为不少爸妈关注的焦点。记者调查发现，市面上以教育基金储备为主要目的的保险产品，分为定期领取的专属教育基金保险和可长期领取的教育储蓄险两大类，而后者通常以年金险和增额寿险的形式实现。业内人士指出，“专款专用”对于教育基金储备非常重要，需要尽早规划，才能享受时间“复利”。

    江门日报记者 傅雅蓉

    专属教育基金保险 专款专用，只可定期领取

    根据罗嘉敏的情况，保险专员为她推荐了几款专属教育基金保险，这类保险产品是可以定期领取的教育基金。每年存20000元，交10年，一共支付20万元保费。在孩子18岁至21岁时，每年可领取30000元作为大学教育基金；22岁至24岁期间，每年可领取32000元“深造金”；到了25岁还可以领取89040元的“创业金”，累计可领取305040元。

    据了解，这类教育基金保险通过父母提前规划储备，保险公司在特定的时期给付，其余不在保险合同约定的时间段，则不予给付。因此，此类定期领取的教育基金保险，又被业界称为“专属教育基金保险”。

    为什么建议家长为孩子尽早配置这类保险？江门明亚保险经纪人凌嘉雯分析道，教育是刚性支出，是孩子读书就一定会用到的钱。“这笔钱在时间上是没有任何弹性的，到开学报名就必须缴费，没有学校或者老师可以让你拖一拖，或者晚几个月再交，而且教育支出的周期长，从幼儿园到研究生毕业，跨度长达十几二十年，所以教育基金不同于其他类型的保险产品，它更大程度上不是去冲散风险，而是着眼于未雨绸缪，把未来的不确定性，通过当下的投入来解决。”凌嘉雯说。

    凌嘉雯表示，在资金有限的情况下，这类定期领取的教育基金保险实用性更高一些。但值得提醒的是，专属教育基金保险产品对被保人的年龄有一定的限制，一般需要在14岁以下开始投保，超过这一年龄则无法投保或追加保费。消费者购买时一定要认真了解可领取教育基金的时间段，提前领取则将面临较大损失。“同时，在产品选择方面，一定要选择较为知名的保险机构，确保这笔资金是安全的，未来可以领取。在领取时间上，要留意是否匹配我们教育基金需要的时间，收益也不能太差，至少要跑过通货膨胀，以免资金贬值。”凌嘉雯说。

    增额型终身寿险 现金价值累积快，可作为教育储蓄

    除了专属教育基金保险外，还有不少家长会选择一些长期年金险、增额寿险用作孩子的教育基金。市民李晓楠为自己刚出生的孩子配置的就是最近市面上很火的一款预定利率3.5%的增额型终身寿险，由于保证收益，长期的复利稳定，预定利率又高，很适合给孩子存钱。给0岁孩子买，保费100万元，18岁时现金价值将接近180万元，24岁时现金价值可高达220万元。“这笔钱无论是未来他上大学、出国留学，还是读研读博都可以用到。”李晓楠说。

    记者了解到，目前不少家庭选择用长期年金险或者增额型终身寿险等长期储蓄型保险作为教育基金储备，增额型终身寿险赔付的是已交保费或者现金价值较大者，相较于专属教育基金保险，增额型终身寿险由于现金价值累积快，比较稳定，更适合作为孩子的教育储蓄。

    即便如此，江门明亚保险经纪人李敏华仍然提醒，增额型终身寿险可以保证一定的现金流，但作为教育基金“专款专用”的功能就相对弱了一些。“5年内需要使用到的资金，不适合用作长期储蓄保险规划。相较于传统银行存款，长期储蓄保险产品提前锁定利率，长远收益才较为可观。教育基金保障安全，收益稳定，长期积累水平高，但需要提前做好长期保存的准备，短期提取难免会有损耗。”李敏华说。